Главная - Бухгалтерские услуги

Виды банковских вкладов


Если вы решили открыть вклад в банке, то для начала устройте хотя бы небольшой мониторинг банков, находящихся в вашем городе, проведите сравнительный анализ их финансового состояния. Этим можно заняться не выходя из дома, в интернете есть все необходимые сведения. А в этой статье будет рассказано о том, какие бывают банковские вклады.

Какие бывают вклады


Вклады в банках бывают рублевые и валютные, срочные и до востребования, а также пополняемые и непополняемые. В зависимости от цели, которую вы хотите достичь, открывая вклад, нужно и выбирать вид вклада.

Валютный вклад (или мультивалютный) можно открыть, если доходы у вас в валюте и тратить их вы намерены за рубежом. Но имейте в виду, в последнее время валютные вклады показывают отрицательную доходность, т.к. проценты по ним всегда ниже, чем по рублевым. А курсы валюты по отношению к рублю сейчас снижаются и вы можете существенно потерять на этом. Другое дело, если вы надеетесь на то, что ситуация изменится, то можете купить валюту, положить ее на вклад и дождаться значительного увеличения курса. Но в этом случае риск вы берете на себя, потому что в нашей стране ни один аналитик не может точно предсказать такой исход.

Если же доходы у вас в рублях и тратить их вы намерены в нашей стране, то нужно открывать рублевый вклад. Остается только выбрать, какой. Банки предлагают обычно широкую линейку вкладов и вы можете подобрать для себя нужный именно вам.

Вклады до востребования имеют очень низкую процентную ставку и на долгий срок размещать на них свои средства невыгодно. Они обычно применяются для перечисления на них начисленных процентов со срочного вклада, если это предусмотрено условиями, а также для хранения денежных средств в течение нескольких дней.

Но если вы намерены накопить на какую-то крупную покупку или на отпуск, то нужно открывать срочный вклад. При этом нужно определиться со сроком вкладам, т.к. если решите по какой-то причине забрать деньги раньше, то потеряете все начисленные проценты. Они обычно пересчитываются по ставке вклада до востребования. Правда, в некоторых банках есть вклады, по которым выплачиваются проценты при досрочном закрытии, но все равно они намного ниже, чем на срочном вкладе.

Правда есть еще вид срочных вкладов на длительный срок от одного до трех лет, условиями которых предусматривается наличие неснижаемого остатка. Такие вклады можно пополнять и снимать при необходимости денежные средства, если сумма остатка выше лимита. Это очень удобно, например, если нужно в течение месяца накопить на платеж по ипотечному кредиту, затем погасить ежемесячную сумму и снова копить на следующий взнос. Так хотя бы часть расходов по кредиту скомпенсируете. По таким вкладам процент немного ниже, но ими очень удобно пользоваться.

Начисление процентов по вкладу


При открытии вклада нужно обращать внимание на периодичность начисления процентов и способ их выплаты. Бывает выплата процентов один раз в конце срока. Здесь все просто: чем больше процент, тем больше доход. Но лучше открывать вклад, предусматривающий регулярное начисление процентов и причисление их к сумме вклада, т.е. их капитализацию. Здесь даже при более низкой ставке доход может быть больше, чем при обычном начислении в конце срока, особенно, если капитализация происходит ежемесячно и вклад размещен на длительный срок.

В любом случае предполагаемый доход вы можете рассчитать с помощью размещенных в интернете калькуляторов вклада, или узнать у работника банка при оформлении договора банковского вклада. Но вы всегда должны помнить, что если банк предлагает процент по вкладу выше среднего, то это может означать, что у банка проблемы с ликвидностью и своих процентов вы можете не получить. Ведь при банкротстве банка, даже если он участник системы страхования вкладов, вы получите свои денежные средства в сумме, не превышающей 1,4 млн. руб. без всяких процентов.

Правда, в банках могут быть акции, обычно приуроченные к праздникам или к летнему периоду, когда обычно люди уезжают в отпуска. В эти периоды проценты могут повышаться и это нормально, не стоит этого бояться. Еще повышенные ставки бывают по вкладам пенсионеров или при открытии вклада через интернет в своем личном кабинете. Этим тоже стоит пользоваться, ведь завести личный кабинет несложно, это можно сделать или в банке, или через интернет.

Пластиковая карта – альтернатива вклада


В заключении хотелось бы обратить внимание на то, что банки сейчас выпускают пластиковые карты, на остаток которых тоже начисляются проценты. Часто они бывают почти такие же, как и по вкладам. Но еще бывает такой бонус – возврат определенного процента от суммы ваших покупок, осуществленных с помощью карты, так называемый Cash Back. И здесь ваш доход может уже значительно превышать доход по обычному вкладу. Обязательно заведите такую карту.

И еще хотелось бы сказать о договоре, который вы будете заключать с банком при открытии вклада. Обязательно прочитайте его и обратите внимание на следующие моменты:

1. Наименование банка в договоре и на вывеске должно быть одинаковым.
2. Обязательно должна быть указана процентная ставка по вкладу и срок его окончания.
3. Должно быть указано, после окончания срока вклада пролонгируется ли он на новый срок или переводится на вклад до востребования.
4. Должно быть указано, что процентная ставка не меняется в течение срока, на который размещен вклад. При пролонгации процент может быть изменен в соответствии с действующими на тот период условиями.
5. Должна быть указана процентная ставка досрочного закрытия вклада.

Следуйте этим советам и тогда вы можете быть спокойны за ваши деньги.